我国商业银行中间业务的发展及存在的问题.doc

1、 商业银行业务与管理（课程论文） 2013年12月 我国商业银行中间业务的发展及存在的问题摘要20世纪70年代以来，随着金融技术的进步，我国商业银行逐渐开始重视中间业务的发展，逐步把中间业务作为商业银行的支柱性业务之一，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，使中间业务无论从数量上还是从质量上都有较大的发展。关键词：商业银行 中间业务 发展及问题 正文国际金融业发展主流是加强中间业务的发展，而中间业务从银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生的巨大差异，已不得不让我们关注中间业务。本文首先阐述了商业银行中间业务的相关理论，其次分析了我国商业银行中间业务的发展现状，在此基础之上总结了我国

2、商业银行中间业务存在的主要问题。中间业务的定义： 商业银行中间业务又称表外业务，是指商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用，形成银行非利息收入的经营活动。 商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或代理的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的影响。大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。我国中间

3、业务发展现状：1.中间业务总量增加，增加了银行收入： 随着经济全球化、自由化的发展，金融市场不断完善，许多优质企业纷纷通过资本市场筹集资金，降低了对银行信贷的依赖；大众投资理财观念变化，居民储蓄存款大量分流，商业银行依赖传统业务增加收益的路子越走越窄。中间业务以其“低成本，高收益”的优势为商业银行的收入做出了巨大的贡献。2.结算类业务趋于成熟： 结算业务是我国商业银行的一项传统优势业务。目前，人民银行的“现代化支付系统”已逐步投入使用，各商业银行内部的电子汇兑支付系统也日趋完善，我国银行体系的结算水平不断提高，己形成了人民币结算和外币结算共同发展的全新格局。国内各商业银行结算类业务收益在盈利中

4、的比例逐年提高，己成为中间业务收入的重要来源。3.代理类业务品种增多： 代理类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，使其成为代理服务中心，广泛开展了代理收付、代发工资、代付水电费、保管箱等业务。此外，在传统代理业务的基础上，商业银行还开展了代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速发展势头，具有很大的发展潜力。4.产品层次逐步提高：随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，各家商业银行在传统的中间业务的基础上，先后进行金融产品创新，推出了信息咨询、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、电话银行等一系列的新兴中间业务

5、品种，并开展了激烈的市场营销工作。目前，我国中间业务的品种多种多样，无论在种类和层次上都有了相当的提高。中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。5.信用卡业务高速增长：自2003年以来，我国信用卡业务出现了井喷式

6、增长。截至2008年12月31日，信用发卡量达到了1.42亿张，信用卡业务出现飞速发展源于居民收入水平的不断提高。中国经济实现了多年持续高速增长，造就了一批年收入超过5万元的人士。这一阶层人数在2010年有望将达到1.2亿，为信用卡业务的发展提供了庞大的客户基础。我国商业银行中间业务存在的问题（一）规模小，金融监管理念和方式滞后商业银行的中间业务已有160多年的发展历史，尤其是近三十年来发展十分迅速，其突出表现就是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期

7、外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中让业务创造的。目前我国银行业中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，其差距是比较大的。（二）业务品种单一，开展的范围小：虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范围较窄，品种单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务（主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务），其品种仅有420个品种，层次较低，缺乏吸引力，而技术含量高、为市场提供高智力服务的中间业务，如资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具类还刚刚起步，而在已办理的承诺、交易、

8、基金托管、咨询顾问等类中间业务中，多是一些简单的初级业务。相比之下， 西方国家商业银行经营的中间业务不仅范围广，而且层次高、品种多。尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制、实行混业经营以来，为满足客户各种需求，西方国家商业银行开发的中间业务品种已达2万种， 范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以有效满足客户的多种金融需求。（三）中间业务发展缺乏系统、规范的组织结构，业务管理分散：当前我国商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力。例如，信用卡业务一般由银行卡部负责，代理保险和个人电子银行业务归个人业

9、务部负责，企业电子银行业务又由公司业务部负责等。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费，甚至可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。（四）缺乏专业人才，中间业务的有效拓展受到严重制约：中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。如美洲银行的支付网络非常发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。（

10、五）经营观念陈旧市场营销乏力:长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位受传统银行经营理论影响较深在经营观念上存在偏差没有对商业银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供严重限制了中间业务的发展国有商业银行对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划。结述商业银行中间业务的出现使传统银行业务的操作方式、经营管理模式等发面都产生了革命性的变革，与传统银行业务相比，中间业务以其“低成本，高收益”的优势为商业银行的收入做出了巨大的贡献。大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。为此，商业银行必须根据自己的发展轨迹、内容管理和技术基础结合我国的外部经济形势，推出相应的中间业务。参考文献 我国商业银行中间业务发展前景J.合作经济与科技，2010 我国商业银行个人理财业务J.现代商业，2010 中间业务对我国商业银行发展的影响研究J.网络财富，2010 探讨商业银行中间业务的发展.2010 关于对加快商业银行中间业务的几点思考 N.河南科技报，2010word文档 可自由复制编辑