毕业论文论民间借贷对贵州省农村经济的影响.docx

1、论民间借贷对贵州省农村经济的影响-基于平坝区尧南村的调研摘要随着市场经济的发展和农户经营的多元化,农民对借贷资本的需求日益强烈。民间借贷的出现成为一种必然现象,作为非正式的制度,它可以通过吸收社会闲散资金加以利用,用于解决资金短缺者的生活急需和生产经营的需要。在正规金融无法满足农户资金需求的情况下,民间借贷弥补了我国农村正规金融机构对农村经济发展的融资不足,成为农户不可或缺的融资渠道。本文以贵州省民间借贷对农村经济发展影响为研究对象，通过发放问卷和实地访谈的方式，利用统计分析的方法，试图探寻平坝区尧南村农户借贷行为、借贷特征及对农村经济的影响。本文的绪论部分阐释了论文的简介、背景、意义及研究思

2、路和方法。第二部分是介绍民间借贷概念的界定及其特征。第三部分根据调查地尧南村实际借贷现状，结合其借贷特征，分析民间借贷对调查地区的影响。第四部分介绍民间借贷对贵州省农村经济的利与弊。最后一部分根据上述研究及分析总结民间借贷在发展过程中出现的问题，并提出相关的对策建议。调查发现:农户对借贷资金的需求非常旺盛,农村正规金融的供给不足，农户需求得不到满足，因此民间借贷的出现并非偶然。在借贷过程中多从非正规金融机构和个人处借款,借贷资金使用主要是以生产性支出为主。民间借贷的不规范性，主要表现在借贷无固定期限、无借据、无担保或抵押的比例较高。由此可以看出贵州农村金融信贷缺口比较大，农村借贷需求存在金融抑

3、制情况，并针对民间借贷出现的问题提出相关建议。促使金融体系与经济发展之间形成相互促进的良性互动关系，实现金融深化，促进经济发展。关键词：民间借贷，农村经济，金融抑制On the Impact of Private Lending on Rural Economy in Guizhou ProvinceAbstract With the development of the market economy and the diversification of peasant household management, farmers demand for loan capital is incre

4、asingly strong. The emergence of private lending become a kind of inevitable phenomenon, as the informal system, it can absorb social idle funds to take advantage of, is used to solve the shortage of funds is life needs and the needs of the production and business operation. In the formal financial

5、can not meet the demand of farmers capital, private lending to make up for Chinas rural formal financial institutions financing for rural economic development, become indispensable to farmers financing channels. Taking guizhou folk lending impact on rural economic development as the research object,

6、 through the way of questionnaire and on-the-spot interviews, by using the method of statistical analysis, trying to explore pingba YaoNa village peasant household borrowing, lending characteristics and its influence on the rural economy. The introduction part of this article illustrates the introdu

7、ction of the paper, background, significance and research ideas and methods. The second part is to introduce the definition and characteristics of the concept of private lending. The third part according to the investigation to YaoNa village actual borrowing situation, combined with the feature of i

8、ts borrowing, analyzed the influence of the folk lending to survey area. The fourth part introduced the advantages and disadvantages of the rural economy in guizhou folk lending. Last part according to the above research and analysis to summarize the problems in the development process of private le

9、nding, and puts forward relevant countermeasures and Suggestions. Survey found that farmers has a strong demand for borrowing money, the shortage of supply of rural formal financial farmers needs are not being met, so the emergence of private lending is not an accident. In the process of borrowing m

10、ore than borrowing from informal financial institutions and individuals, is the main productive expenditure on borrowed money to use. Lending to private lending is not normative, mainly manifested in open-ended, higher percentage of ious, without guarantee or mortgage. To see in guizhou rural financ

11、ial credit gap is larger, the rural borrowing needs the presence of financial repression, related Suggestions are put forward based on the folk lending problems. Make the financial system and economic development, to form a good interactive relationship of mutual promotion between financial deepenin

12、g, promote economic development.Keywords: Private lending, The rural economy, Financial repression目录摘要IAbstractII1 绪论1 1.1研究简介、背景与意义1 1.1.1研究简介1 1.1.2研究背景1 1.1.3研究意义2 1.2文献综述2 1.3研究内容、思路和方法4 1.3.1研究内容4 1.3.2研究思路和方法42 农村民间借贷的基本概念界定和特征6 2.1 农村民间借贷的基本概念界定6 2.2 农村民间借贷的特征6 2.2.1手续简单，资金能及时到位，但违约风险大6 2.2.2

13、民间借贷行为具有层次分明的特点6 2.2.3民间借贷利率的弹性大，期限较灵活73 尧南村资金借贷现状分析8 3.1 贵州省平坝区尧南村简介8 3.2贵州省尧南村实地调查基本情况8 3.2.1样本的基本特征8 3.2.2民间借贷样本的主体及需求9 3.2.3民间借贷资金用途及使用情况11 3.3不通过正规金融机构申贷原因11 3.4贵州省农村民间借贷存在的主要原因13 3.4.1农户资金需求量大13 3.4.2正规金融机构供给不足13 3.4.3民间借贷的四大优势134 民间借贷对贵州省农村经济的影响15 4.1民间借贷对农村经济的积极影响15 4.1.1有助于发展农业生产15 4.1.2对正规

14、金融机构服务的补充15 4.2民间借贷对农村经济的消极影响15 4.2.1不利于社会安定 15 4.2.2影响国家利率政策的实施165对策建议17 5.1引导规范民间借贷，改善民间借贷组织形式17 5.2加快金融创新，完善金融服务体系17 5.3将民间借贷合法化，规范其发展17结论19致谢20参考文献211绪论1.1研究简介、背景与意义1.1.1研究简介目前，我国金融供给和需求状况存在严重的“金融抑制”，尤其是在广大的农村地区。随着农民经济活动领域的不断拓宽，对资金的需求也越发强烈，表现为农民的资金借贷行为非常活跃，并呈现出多元化格局。在我国农村，从事资本经营活动的国家正规金融机构的经营能力十

15、分有限。按照成本收益法进行分析，由于传统农业经济的特点，大银行做低端业务的成本过高。追求利益的商业金融机构缺乏在农村地区发展的基础，难以覆盖农村资本供求的各个层面。农民想从这些金融机构贷到钱是十分困难的。农民的房屋和承包的土地不能用作抵押物，农民又很难找到担保人和其他质押品，对于其它苛刻的贷款要求更是难以适从。既然农民的金融需求在正规金融机构得不到解决，那么民间借贷市场就成为了农民资金需求的主要解决渠道。因此，怎样解决广大农民的金融需求，缓解他们生活和生产资金不足的问题，成为现阶段的重要议题。民进2015两会提案：进一步加强民间借贷监管。民间借贷合法化将成为必然趋势。然而，不同经济发展水平地区

16、农户借贷的行为特征有所不同。本文以贵州省民间借贷对农村经济发展影响为研究对象，通过理论分析和实证研究平坝区尧南村农户借贷行为，探讨农村金融改革，以完善农村金融服务和提高农村金融供给效率，实现农村正规与非正规金融和谐发展。1.1.2研究背景农村经济是中国社会主义新农村建设的重要组成部分，其发展离不开农村金融的支持。农村金融改革工作既是我国经济建设的重点，也是社会主义新农村建设和城乡统筹发展的工作重心。自我国改革开放三十多年来，我国城乡经济得到了较快发展，相对于城市经济而然，农村经济发展过程仍处于较弱的状况，城乡之间与区域之间仍存在很大的差距。农村经济发展的好坏，将制约着地方区域经济的总体发展。农

17、户是农村经济生产经营的基础，其生产需求、消费需求和投资需求能否得到满足，是衡量我国农村金融服务水平的一项重要指标，农村金融服务对提高农村居民生产生活水平具有重要意义。长期以来，由于我国城乡二元金融体制的原因使农村资金经由邮政储蓄和国有商业银行渠道大量外流，农村金融交易平台的缺失，以致农村正规金融供给和农户借贷需求不平衡；以民间借贷为主的农村非正规金融，在一定程度上可弥补正规金融的不足，但其存在风险监管不完善的问题，已严重制约农村经济的发展和影响农民的增收，需要进一步的规范和引导。民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时

18、的必然产物。1.1.3研究意义在民间借贷供给与需求方面，国内外学者通过大量的理论与实证分析，验证和总结出民间借贷行为的基本特征及影响因素，通过对贵州省农村民间借贷实地调查研究，发现在中国特定的政治，经济，文化背景和农业生产环境下，这些特征及影响因素又有其特殊性。比较不同地区农户行为的差异程度，可以使人们对农户行为，农户金融需求的研究更加系统、深入。对农户经济社会行为的认识更加全面，因而研究民间借贷对贵州省农村经济的影响，具有较为深刻的理论与现实意义。在理论意义方面，利用贵州农村实地调查数据进行实证分析，使对农村民间借贷市场的理论认识更加清晰。在现实意义方面，在相关理论的基础上，顺应客观需要，深

19、入探讨贵州省农村民间借贷市场的经济，金融以及市场本质，提出满足农户金融需求的金融服务创新及深化贵州农村金融改革的政策建议，为民间借贷市场健康发展提供意见。1.2文献综述众多国内研究显示，我国存在三种农村金融抑制形式：一是供给不足的金融抑制；二是基于需求的金融抑制；三是供给和需求结构的金融抑制。如宋超英等（2009）则认为农村正规金融的供给不足，农户需求得不到满足，以致抑制了农户的需求。李世美(2006)中国农村的金融抑制是供需平衡的问题，归根结底是回到需求决定供给（凯恩斯理论）还是供给决定需求（萨伊定理）的理论问题。国内学者对民间借贷的研究现状，主要有关于借贷行为特征的研究，农户借贷行为影响因

20、素研究以及借贷行为地区差异研究。王龙锋和肖云（2006）认为，所谓民间借贷泛指个体、家人、企业之间通过绕开官方正式的金融体系直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入人政府监管的、未取得合法地位的金融形式。比较不同区域，不同收入水平农户的借贷行为发现，借贷水平两极化趋势明显。农户资金借贷的普遍存在性是大量研究者的共识。霍学喜(2010),王静(2010),王蓉娟(2010)等认为:在农村地区资金的借贷行为非常普遍,而且这种借贷行为的次数呈现出逐年增长的势头。从借贷资金来源和借贷用途上看，韩国红(2010)在对浙江省农户进行调查时发现:农户资金借贷用于农业生产的占其总调查人数的25.15%,用于非

21、农业生产的占其36.22%,用于家庭开支的占其89.55%其他的占13.8%;黄祖辉、刘西川、程恩江(2007)研究认为，目前贫困地区农户正规借贷需求以消费性为主。民间借贷的不规范性是多数研究的共同结论，这种不规范表现在借贷无固定期限、无借据、无担保或抵押的比例较高。罗荷花(2011)指出农户主要是通过亲朋好友借贷,这种非正规的借贷方式不仅不需要任何利息而且还不需要任何抵押及担保;何广文(2010)、(霍学喜(2010),王静(2010),王蓉娟(2010)等的研究表明,农户之间的借贷多为短期借贷,一般借贷期限在一年或一年以内,他们在借款时没有一个合约似的规定还款期限,很多都是口头上的相互约定

22、或者是借款者在借款时给贷款者嘱附尽快还款,这反映出在民间借贷过程中,实质上市没有固定的还款期限;韩俊（2007）发现利率并不是农户借贷所考虑的主要因素，真正影响农户借贷需求的因素是家庭收入、生产经营特征和家庭特征。其中，收入对农户借贷需求倾向的影响呈”U”形而对农户的需求规模是正向的。国外关于民间借贷这一现状的研究主要有：农户与正轨金融之间的借贷交易行为，农村民间借贷在农村金融发展策略中的地位、作用以及农村民间借贷对农村经济发展的影响等。皮施克和唐纳德(Pischke&Donald,1987)等研究结果表明：能获得正轨金融组织机构贷款的农民仅是一小部分，并且这些贷款都集中在少数大生产者手中。金

23、融抑制和金融深化理论的代表人物麦金农（Mackinnon,1973）和肖（Show,1973）揭示了发展中国家经济发展过程中的一个典型特征存在金融抑制。他们探讨如何使金融体系与经济发展之间形成相互促进的良性互动关系，主张解除利率限制，推进金融自由化，实现金融深化，促进经济发展。进入到21世纪后，在对金融理论的进一步深入研究当中，卡尔德龙和刘林（Calderon&Liu,2003）、纳兹米（Nazmi,2005）认为放松管制对金融深化具有积极作用。塔德斯（Tadesse,2002）,艾尔甘格尔(Ergungor,2004)，帕瓦尔(Pawar,2006)认为，金融发展并不是简单地实行利率自由化和

24、放松政府管制，还应当与本国实际情况相结合，农村当地自发的民间借贷市场尤其能够体现这些方面的要求。综观国内外研究文献，无论是理论还是实证方面都已相当广泛。国外的研究理论比较成熟，研究方法多样，为国内学者的研究提供了较多的经验与理论基础，国内学者在此基础上，结合本国国情，对农户资金借贷来源渠道及用途进行了深度剖析，对农村民间借贷问题的进一步研究奠定了重要的基础。1.3研究内容、思路和方法1.3.1研究内容本文以民间借贷为出发点，着重了解民间借贷对贵州省农村经济的影响。第一章为绪论部分,介绍写作背景、简介及意义。选题意义，民间借贷不仅能够解决目前贵州农村经济发展中的资金短缺问题，对构建一个满足农户资

25、金需求、促进农村经济发展、有效率的农村金融组织体系具有重要的现实意义;同时也是响应国家政策的。国内外研究现状和研究的理论基础，指出探求适合贵州省当前农村金融体系建设发展、满足农民资金需求的规范民间借贷形式的方式、方法，以促进贵州农村地区农村金融体系的改革与完善。第二章是农村民间借贷的基本概念界定和特征。第三章为贵州农村民间借贷的现状分析，包括背景介绍，民间借贷特征，并用经济理论对其进行解释以及影响。第四章为贵州农村民间借贷的影响。分别分析了贵州农村民间借贷的正负影响。第五章提出对策建议。1.3.2研究思路和方法1.问卷调查法。通过实地走访调查了解平坝区尧南村对资金借贷的基本情况，调查分为三部分

26、：基本情况，包括户主文化程度、被调查者年龄、家庭人口数、家庭成员务工人数、务工方式、务工地点、是否有技术培训、外出劳务在家庭收入来源屮所占比重、家庭主要经营产业、最近一年家庭纯收入。借款来源，来自亲戚、信用社银行、其他私人组织及个人的借款途径、借款金额、借款利息、借款费用、借款期限、借款方式。借款用途，生产性支出、生活性支出、人情往来等。2.统计分析法。通过整理实地调查获取的数据,及文献查找的数据，采用实证的研究方法，取得关于农民收入水平，家庭支出情况，家庭经济情况，借贷需求情况等相关的数据和资料，分析影响当前农村资金借贷行为的因素,探寻其中存在的问题。2 农村民间借贷的基本概念界定和特征2.

27、1农村民间借贷的基本概念界定对于民间借贷的概念,理论界已经做过一些研究,有多种定义。一般认为,民间借贷是与正规借贷相对应的。宋磊(2005)认为,农村民间借贷有广义、狭义之分。广义的民间借贷是各种民间金融的总称,泛指不通过官方正式金融机构的一切民间金融活动。通常包括社会集资、居民间的借贷、民间典当业、农村合作基金会等融资活动。狭义的民间借贷是以私人间的借贷为主,同时还包括个人向集体企业和其他资金互助组织的借贷。王龙锋和肖云（2006）认为，所谓民间借贷泛指个体、家人、企业之间通过绕开官方正式的金融体系直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入人政府监管的、未取得合法地位的金融形式。2.2农村民间

28、借贷的特征2.2.1手续简单,资金能及时到位,但违约风险大从资金的供求双方来看,民间借贷的主体通常是有血缘、亲缘关系的自家人或者是在同一个地方生活了很多年的邻居朋友,因此对彼此的情况可谓是了如指掌,所以通常是写张借据就可以借到钱,在借据上注明借款金额和还款期限再加上双方的签名。比较复杂的情况就是借贷双方本来不认识,是通过亲戚朋友牵线搭桥达成借贷共识,此时,除了写借据外,仅需要一个担保人即可。总而言之,民间借贷的手续非常简单。这种简单的操作方式与中小企业对资金需求“小、频、急“的特点相适应。很多中小企业为了抓住商机,纷纷选择民间借贷来解决当务之急。但是,在很多时候这种简便的手续并不能对借贷双方形

29、成有效的约束,导致违约风险大,纠纷不断。2.2.2民间借贷行为具有层次分明的特点民间融资交易活动大体上可以被划分为三个层次。第一个层次是“温和型”,主要指有血缘、亲缘、地缘关系的亲朋好友之间,有业务联系的企业之间的资金互助,目的是解决亲戚,朋友在生活和工作中遇到的资金困难,通常不收取利息,没有还款期限的限制,表现为一种团结互助关系。第二个层次是“理智型”,主要指亲友之间合伙做生意,但又没有足够的时间经营管理,便以长期借款的方式投入资金,收取一定的利息作为回报,利率大于等于银行利率,表现为一种长期投资关系,在民营经济中较为活跃。第三个层次是“冲动型”,以贏利为目的,投机氛围浓重,风险高,通常盛行

30、于短期回报较高的行业。在正规金融服务缺位的情况下,易引发“冲动型”民间借贷的快速发展,出现高利贷,非法集资等行为,导致金融风险。2.2.3民间借贷的利率弹性大，期限比较灵活民间借贷的利率与借贷双方关系的亲密程度,借款期限及借款用途有关,可以协商而定。如果是亲戚朋友之间互相帮助,大多数无需支付利息,只需按时偿还本金即可;若为生产经营性质的融资,则除了偿还本金外还需支付一定数额的利息,作为贷款人的报酬。利率是不确定的,借款人可以根据贷款人提出的利率,结合借款期限,资金用途等实际情况讨价还价,借款期限越长,资金投入项目的风险越大,利率越高。从当前的信贷市场中了解到月息浮动在1%到5%之间。3 尧南村

31、资金借贷现状分析3.1贵州省平坝区尧南村简介尧南村位于平坝县县城南大门，地处滇黔公路、贵黄公路、清黄公路，东临陶关村，南临谢华村，西临大洞朝田村，面积0.16平方公里，地理位置十分优越。该地区年平均气温14.1摄氏度，多年平均水面蒸发量1284.7毫米，多年平均降雨量1271.95毫米，海拨在1280.0-1300米之间。全村辖关两个自然寨六个村民组，是一个民族杂居村，其中苗汉回338户，1149人。该村现有耕地480亩（其中水田200亩，旱地280亩）林地200亩，宜林荒山211亩地处县城边上，尤其该村的三座白水龙库，地处县城边上，交通便利，高秧坡森植被覆盖好，是休闲娱乐的好去处。人口总数：

32、1256人，农业人口：1256人，非农业人口：0人。主要民族成分：汉族、苗族、回族。主要经济产业：名特产品：白菜，大葱。3.2贵州省平坝区实地调查基本情况3.2.1样本的基本特征本次调查对象为贵州省平坝区尧南村的居民,主要以发放问卷的形式为主,访谈形式为辅,试图深入了解该地区内居民对资金的需求状况。本次共发放问200份,收回有效问卷183份。问卷设计共分为四个大类分别是:基本情况、借款参与意愿、借款来源或借款对象以及对自有资金是否愿意出借.本次调查对象的平均年龄为38.25岁,其中年龄最大者为66岁,年龄最小者为20岁,大部分受调查者都为中年人,年龄在33岁到58岁。男性受调查者为96人，女性

33、被调查者为87人。被调查者的文化程度主要以初高中文化文化程度为主:其中只有小学及以下文化者为52人,初中文化者为66,高中文化者为43人,大专及大专以上文化者为22人。（如表3.1）表3.1 村民受教育程度小学及以下初中高中大专及以上人数52664322占总人数比28%36%23%12%数据来源：调查所得 平坝区尧南村地处贵黄公路边上，交通便利，部分拥有地理优势的村民开设旅馆，餐馆，副食店作为主业，有的村民会将家中没有居住的房屋进行出租获取资金。调查中得知，近年来物价上涨，原先依靠种地收入已远远不能满足家庭需求，部分调查者从事多种工作，从事农业生产的人数有52人,从事个体工商业(包括自营农家乐

34、,旅馆，副食店，通过出租房屋获取收入等)85人,国家机关单位及事业单位(包含教师)6人,在外打工者40人。(见表3.2)表3.2 家庭收入来源农业生产个体工商业（自营旅馆）国家公务员及事业单位外出打工人数5285640占总人数比28.4%46.4%3.2%21.9%数据来源：调查所得在本次走访调查的过程中,发现大多村民不再像原来的传统农民单纯的依靠种地,养殖获取主要收入,很多被调查者都从事多种工作,绝大多数社区居民把农业生产当成副业,把自营农家乐,副食品店作为自己的主业,由此可见个体经营已经成为村民收入的主要来源。3.2.2民间借贷样本的主体、及需求农村的资金需求者大致可以分为农户、农村的乡镇

35、企业、个体工商户等。在183名受调查者中,有遇到过资金困难者为163人,其余20人表示在过去三年内并没有遇见过资金困难。在有遇到过资金困难的163人中有133人表示自己曾有过借贷行为,而其余30人没有发生过借贷行为,在这30个没有发生过借贷行为的居民中,曾经借过钱,但是因为各种原因一例如借款者预期贷款者以后没有能力归还,没有合适途径借到资金等因素而未能借款成功的占25人。剩余5人则是认为借钱麻烦等因素,不愿意去借,三年内超过88%的居民表示自己需要借贷资金,这说明尧南村村民的资金借贷需求非常旺盛。（见图3.3）图3.3 过去三年中是否遇到过资金困难数据来源：调查所得本文主要以农户为例,作为民间

36、借贷的主体,其需求者较为单一,表现为以家庭为单位的农户、个人和个体工商户。在本次调査中发现通过向亲戚朋友借钱的有108人,占到被调查者中曾经有过借贷行为的人的81.20%,向正规金融机构借款的有17人,占曾有过借贷行为人总数的12.78%,然而向非亲友民间机构借款的有8人,占被其总数的6.01%。(如图3.4) 图3.4 资金借贷途径 数据来源：调查所得通过进一步的调查与访问曾在民间机构借贷过资金的人,发现这些人几乎都曾找过自己的亲戚朋友借钱,但是由于自身借款资金数额较大,亲戚朋友不愿意或者没有那么多自有资金借出,同时他们也曾尝试向银行提供贷款,但是由于他们不能提供符合条件的抵押物,银行政策等

37、因素导致他们最终只能选择民间借贷机构进行贷款融资。在民间借贷中,通过亲戚朋友借款是目前村民借款最主要的途径,通过查找前人的研究成果,发现通过本次调查得出的这一结论与前人的研究结论大致相同；李锐、李超(2007)在实地调查后,通过计暈分析得出:农户之间的相互借贷是农户获得借款最主要的原因;罗荷花(2011)指出农户主要是通过亲朋好友借贷,这种非正规的借贷方式不仅不需要任何利息而且还不需要任何抵押及担保。3.2.3民间借贷资金用途及使用情况资金借贷大体上可以分为两类即生活性资金用途和生产性资金用途。生活性资金用途主要是指:资金用于解决生活方面的问题即用于非生产领域的方面,如医疗,子女教育,解决温饱

38、、住房等问题。而生产性资金用用途则是:将资金用于可以增加未来预期收益的领域即生产、投资等领域。调查中发现农户借贷资金主要用于投资及经营活动,在被调查者中将借款资金用于投资、经营的有52人,占其总数的31.90%；用于农业生产活动的有31人,占其被调查总数的19.02%；用于医疗开支的有28人,占被调查者总数的17.18%；用于子女教育开支的有30人,占其调查总数的18.40%；用于购买住房的共有15人，占到被调查总数的9.20%；将资金用于其它生活开销的共7人,占其被调查总数的4.29%。(如表3.5)。表3.5 村民借贷资金使用途径农业生产投资，经营活动医疗教育购房其他人数315228301

39、57占总人数比19.02%31.90%17.18%18.40%9.20%4.29%数据来源：调查所得由此调查数据可以看出村民借货资金主要用于投资、经营活动,其次是生活性支出,最后是农业生产。3.3不通过正规金融机构申请借贷原因调查得知，有过借贷历史的村民大多都没有通过正规金融机构进行贷款,而在这些没有通过正规金融机构进行贷款的人中,有33%的人即29人是因为嫌弃正规金融机构申请贷款的手续很麻烦,所以放弃这条获得贷款的途径;有29%的被调查者即26人向调查者表示自己很愿意获得正规金融机构的资金扶持,但是由于自身缺乏合格的抵押物或者找不到合适的担保人,而不能从正规金融机构那里取得贷款;还有18%即

40、21人向调查表示自己对正规金融机构的相关政策,贷款流程以及所需要的贷款手续不了解,所以没有考虑过要从正规金融机构获得贷款;有20%即24人对调査者表示,他们认为找正规金融机构借款需要支付一定的利息或者是认为通过正规金融机构借款的利息较高。（如图3.6）图3.6 不通过金融机构申请贷款的原因数据来源：调查所得在调查过程中，发现造成这一现象的原因主要有以下几点:1.对正规金融机构的相关政策不了解。在调查过程中大多数居民对正规相关金融机构的贷款政策不了解,这使得他们在出现资金短缺的情况下不会首先想到去正规金融机构进行贷款,这一结论与张春梅对山东省农户借贷需求状况调查得出的结论一致,她认为在我国的农村

41、地区,有46%的农户对正规金融机构的贷款政策不了解,他们在与正规金融机构之间的金融活动只有存款。2.正规金融机构申请贷款的手续很麻烦。调查发现有33%的人是因为嫌弃正规金融机构申请贷款的手续很麻烦,所以放弃这条获得贷款的途径，导致这一现象的原因是由于正规金融机构对风险控制的非常严格,在接受贷款申请时会有一套非常复杂的手续需要借款者办理。而且居民会通过非正规金融机构贷款,特别是居民间相互借款的过程中,几乎没有任何手续,最多就是一张欠条,这直接导致居民普遍认为正规金融机构的贷款手续麻烦。3.缺乏符合条件的担保物和担保人。在被调查者中有29%的人因为没有合适的担保物和担保人导致他们无法从正规金融机构

42、处获得贷款。4.认为正规金融机构的贷款利息较高。利息高并不是实际利息高,是因他们借款一般都是用于短期资金的周转或者临时缺钱,并且需要借贷的数目不是太大,期限不长,所以他们大多不愿意支付利息,他们借款一般都是通过周边的亲戚或者比较要好的朋友,而这些人在借钱时处于习惯或者是碍于人情不会提出需要收取手续费,所以他们认为金融机构在提供借款时的手续费较高。 3.4贵州省农村民间借贷存在的主要成因3.4.1农户资金需求量大农户的资金需求具有季节性强,资金需求额度小、次数多,借款的相当部分用于生活性开支等特点。3.4.2正规金融机构供给不足正规金融机构贷款难以满足农户的这种小额、多样化的资金需求。3.4.3

43、民间借贷具备四大优势，更好地满足农村资金需求首先是制度优势。农村民间借贷由于不受政府部门的监管，它根据当地的资金市场情况,利率和交易行为都实行市场化,增加了资金的供给,满足了供需双方的利益要求。其次是信息优势。农村民间借贷的范围通常并不是很大,借贷双方的当事人彼此了解,融资手续简单,中间环节少。与融资相关的信息极易获得且透明度高,沟通与互动形成了民间借贷特有的信息和信任机制,所以借款人的信誉较高,欠钱不还的现象较少出现。再其次是成本优势(交易费用)。最后是速度优势。民间借贷没有繁琐的交易手续,交易过程简单、方便、快捷，融资效率高，能很快成交。使借款人能迅速地筹到所需资金。据调查,民间借贷双方一

44、般为本乡本土的亲朋好友,当借方需要资金时,或通过中介人或按自己意向说明资金用途、借款金额、还款能力及日期、利息,以口头或协议形式取得资金。闲散资金的趋利性。民间借贷具有市场化的利率,比银行的利率高出许多,而且由于借贷双方都相互了解,获得收益具有一定的保障,而且又能逃避工商、税务等部门的监督,因此农村的资金拥有者也愿意向资金需求者提供资金,这样可以获得借贷双方的共赢。这种资金持有者的趋利性在一定意义上也促进了农村民间借贷的迅速发展。4民间借贷对贵州省农村经济的影响民间借贷对经济的影响有宏观和微观之分。从宏观层面上看,民间借贷发展对经济增长有促进作用；从微观层面上看,民间借贷可以缓解居民、企业的资

45、金短缺状况,满足其生产生活需要。但是微观层面上的民间借贷很容易发生纠纷,资金供给者的全部出借资金面临风险,不成功的民间借贷对资金出借者来说是全部资金的损失。微观层面上的民间借贷还会诱发社会问题。 4.1民间借贷对农村经济的积极影响4.1.1有助于发展农业生产平坝区尧南村村民普遍依靠种地维持生活，并没有多余的钱进行农业生产投资，大部分的人在开春时种植费用需靠借贷，民间借贷弥补了正规金融的不足,在一定程度上满足了弱势群体对资金的需求,缓解了中小企业资金紧张的问题,促进了企业的发展,在推动地区经济增长方面起到了不可替代的积极作用。从某种角度来看,民间借贷也体现人与人之间互相帮助,互相信任的民间关系,

46、自发形成了一种信赖机制,对于解决生产,生活中的特殊资金需求的确起到不容忽视的作用。4.1.2对正规金融机构服务的补充从操作层次来看,民间借贷手续简单,操作灵活,快捷,很好的适应了中小企业,个体工商户和居民之间对资金需求的特点,与银行相比,更能真实的反映市场中资金的供求关系,是一种更加有效的融资渠道。从资源配置的角度看,民间借贷把民间闲置,游离的资金集中起来然后重新分配到社会最需要的地方,在正规金融机构力所不及的范围和领域发挥出优势互补,拾遗补缺的关键作用,提高了资源配置的效率。目前,我国的信用机制还不够健全,需要借助民间借贷的存在与发展扩大融资规模,提高资金使用效率,支持经济的互助和共同发展。

47、4.2民间借贷对农村经济的消极影响4.2.1不利于社会的安定民间借贷是一种民间自发的金融行为,不受任何管理部门的监督和约束,其经营活动相当随意,加上民间借贷的利率普遍不受约束,大部分都高于同期金融机构的贷款利率,有的甚至高出银行利率的一倍至几倍高额的回报率,使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行和农村信用社,而甘愿冒险借贷出去,这必然减少银行和信用社的信贷资金来源,这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场,导致中小金融机构的经营压力更加增大。一般来说,民间借贷的借贷双方不存在信息不对称的情况,所以立据借款合同和抵押担保等贷款形式为数在少,而以口头协议居多。因为民间借贷这种方便快捷的优势,造成并且加大了民间借贷的客观风险。这种完全建立在债务人信用基础上的借贷形式很可能出现债务人违约的情况发生。一旦债务人丧失信誉、丧失还款能力或是因其他诸原因出现了逃废债行为,债权人将无所适从,极易造成对债权人利益的损害。4.2.2影响国家利率政策的实施正规金融机构资金价格由国家确定,而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系,由借贷双方自发制定的民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切,银行无法解决的情况下发生的,基本上是一个卖方市场,利率水平通常远比银行同期利率高,影响了国家利率政策的全面贯彻实施。5