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1、贷款知识培训xxxx培训内容n n贷款业务概述n nSAPGUI上条件项的作用n n贷款处理n n贷款还款方式n n对公贷款产品 贷款业务概述什么是贷款n n贷款是银行或其他金融机构以一定的利率和必须归还等为条件，把货币资金提供给需要者的一种信用活动。n n贷款业务是商业银行的主要资产业务之一，也是银行资金运用的主要形式。贷款种类n n按期限长短划分：短期贷款和中长期贷款短期贷款和中长期贷款n n按信用关系划分：信用贷款、担保贷款、抵押贷款信用贷款、担保贷款、抵押贷款、贴现贴现n n按贷款人承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款自营贷款、委托贷款短期贷款、中期贷款和长期贷款n n短期贷款是指贷

2、款期限在1以内（含1年）的贷款。n n中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。n n长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。信用贷款、担保贷款和抵押贷款n n信用贷款是指银行仅凭借款单位的信誉而无须提供抵押品和担保人而发放的贷款；n n担保贷款是以具有法人资格的担保人所提供的担保为根据而发放的贷款，如借款人不能按期偿还贷款，担保人应承担偿还本息的责任；n n抵押贷款是银行要求借款人提供一定的抵押品作为物质担保而发放的贷款自营贷款和委托贷款n n自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。n n委托贷

3、款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。贷款期限和利率n n贷款期限：贷款限期根据借款人的生产经营周期、贷款期限：贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。同商议后确定，并在借款合同中载明。n n贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。贷款到期

4、日之前，向贷款人申请贷款展期。n n借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款。款从到期日次日起，转入逾期贷款。n n贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。并在借款合同中载明。n n贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期

5、限达到新的利率利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。n n贷款利率换算和计息公式：贷款利率换算和计息公式：日利率日利率(0/0000)=(0/0000)=年利率（年利率（%）360360月利率月利率()=()=年利率（年利率（%）1212计息周期n n计息周期是指贷款的利息或本息的扣收周期，在计息周期是指贷款的利息或本息的扣收周期，在贷款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择贷款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择确定，本系统

6、计息周期支持以下方式：确定，本系统计息周期支持以下方式：n n按月计息按月计息 n n按季计息按季计息 n n按固定周期计息（手工输入月份数）按固定周期计息（手工输入月份数）n n利随本清利随本清 n n预扣息：在贷款发放同时，扣收全部利息预扣息：在贷款发放同时，扣收全部利息还款方式n n还款方式按是否每期归还本金分为期供和非期供。还款方式按是否每期归还本金分为期供和非期供。n n期供：等额本息，等额本金，组合还款方式、气期供：等额本息，等额本金，组合还款方式、气球式还款球式还款(分段等额本息，分段基准为期限和金额分段等额本息，分段基准为期限和金额)，期供还款方式贷款首末期零头天数不作为单，期

7、供还款方式贷款首末期零头天数不作为单独一期体现；独一期体现；n n非期供：按还款间隔结息、到期还本付息；利随非期供：按还款间隔结息、到期还本付息；利随本清；非期供还款方式贷款首末期零头天数作为本清；非期供还款方式贷款首末期零头天数作为单独一期体现单独一期体现利率模式n n固定利率（不参加利率调整）固定利率（不参加利率调整）n n浮动利率浮动利率n n固定利率浮动利率混合（固定利率产品一笔申请，固定利率浮动利率混合（固定利率产品一笔申请，两个借据），由固定利率和浮动利率两部分组成，两个借据），由固定利率和浮动利率两部分组成，其中固定利率（最多可以固定其中固定利率（最多可以固定2 2期，目前有期，

8、目前有3 3年期年期和和5 5年期两种固定利率模式），浮动利率（可以变年期两种固定利率模式），浮动利率（可以变更为固定利率）更为固定利率）利率调整方式n n利息率调整的方法，分别为：在期初、常规、单利息率调整的方法，分别为：在期初、常规、单一日期、参考利率条目。一日期、参考利率条目。n n在期初在期初:即每次结息后，系统自动为基准利率取即每次结息后，系统自动为基准利率取最新值。最新值。n n常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假日顺延的功能。日顺延的功能。n n单一

9、日期：即每年的固定日期进行利率调整。系单一日期：即每年的固定日期进行利率调整。系统不采用单一日期的调整方法，而是通过统不采用单一日期的调整方法，而是通过“常规常规”，定义具体利率调整的日期并把频率设置为，定义具体利率调整的日期并把频率设置为1212月份来实现这样的调整。月份来实现这样的调整。n n参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准利率的更新是同步的。利率的更新是同步的。利息计算方法n n贷款利率是以累计的余额（剩余本金）为基数进贷款利率是以累计的余额（剩余本金）为基数进行计算的。行计算的。n n日利率日利率=年利率（年利率（%）360360月利

10、率月利率=年利率（年利率（%）1212n n对于期供类贷款，利息计算方法采用对于期供类贷款，利息计算方法采用360E/360360E/360，即每月按，即每月按3030天计算，一年按天计算，一年按360360天计算。首天计算。首/末末期够整月的按整月计算，零头天数按实际天数计期够整月的按整月计算，零头天数按实际天数计算。算。正常贷款利息正常贷款利息=本金本金*月数月数*正常贷款执行利率正常贷款执行利率(月月利率利率）+本金本金*零头天数（实际）零头天数（实际）*正常贷款执行正常贷款执行利率（日利率）利率（日利率）n n对于非期供类贷款，利息计算方法采用对于非期供类贷款，利息计算方法采用ACT/

11、360ACT/360，即每月按实际天数计算（按日历实际天数计算，即每月按实际天数计算（按日历实际天数计算，算头不算尾）一年按算头不算尾）一年按360360天计算。天计算。正常贷款利息正常贷款利息=本金本金*实际天数实际天数*正常贷款执行利正常贷款执行利率（日利率率（日利率）贷款帐务处理原则n n对公贷款的帐务处理原则与个人贷款一样，都按对公贷款的帐务处理原则与个人贷款一样，都按非减值和减值处理：非减值和减值处理：n n额度下的贷款按非减值和减值状态执行不同的还额度下的贷款按非减值和减值状态执行不同的还款顺序，只要有一笔欠款超过款顺序，只要有一笔欠款超过9090天的，则额度下天的，则额度下贷款全

12、部按照减值贷款还款顺序偿还，否则按照贷款全部按照减值贷款还款顺序偿还，否则按照非减值贷款的还款顺序偿还，减值贷款欠款全部非减值贷款的还款顺序偿还，减值贷款欠款全部归还的，重新执行非减值贷款还款顺序。归还的，重新执行非减值贷款还款顺序。n n欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日由系统自动扣收。由系统自动扣收。n n系统对于对公贷款到期日如遇节假日（含周六、系统对于对公贷款到期日如遇节假日（含周六、日）顺延至下一工作日处理。批量结息日为节假日）顺延至下一工作日处理。批量结息日为节假日，不顺延。日，不顺延。n n贷款本金逾期贷款本金逾期9090天以上，

13、所有本金及欠息的罚息天以上，所有本金及欠息的罚息均转表外，其表内应收利息冲转表外；贷款表内均转表外，其表内应收利息冲转表外；贷款表内应收利息自结息日起逾期应收利息自结息日起逾期9090天以上，冲转表外。天以上，冲转表外。贷款还款顺序n n非减值贷款还款顺序非减值贷款还款顺序：n n第一步：按照欠款的时间，先欠先还；第一步：按照欠款的时间，先欠先还；n n第二步：同时的欠款，先还表外欠息、再还表内第二步：同时的欠款，先还表外欠息、再还表内欠息、最后还本金；欠息、最后还本金；n n减值贷款还款顺序：减值贷款还款顺序：n n第一步：按照先还本金，再还表内欠息，最后还第一步：按照先还本金，再还表内欠息

14、，最后还表外欠息；表外欠息；n n第二步：在归还本金、表内欠息或表外欠息时，第二步：在归还本金、表内欠息或表外欠息时，按照欠款的时间，先欠先还；按照欠款的时间，先欠先还；SAPGUI上条件项的作用n n以以SAPGUISAPGUI上合同修改的界面为例，说明各条件上合同修改的界面为例，说明各条件项的作用。输入项的作用。输入FNVMFNVM后进入合同修改界面。后进入合同修改界面。n n进入合同信息修改界面后，点击进入合同信息修改界面后，点击“条件条件”页签。页签。可看到各条件项（可双击点开条件项进行具体设可看到各条件项（可双击点开条件项进行具体设置）：置）：正常本金利息用于计算每期的利息金额。用于

15、计算每期的利息金额。该条件项包含该条件项包含“金额金额”和和“日期日期”两个页签。两个页签。“金额金额”页签下，可修改项为利息计算方法、公页签下，可修改项为利息计算方法、公式、条件金额。式、条件金额。n n利息计算方法：包括利息计算方法：包括360E/360360E/360、360E/365360E/365、ACT/360ACT/360、ACT/365ACT/365等。一般期供贷款采用等。一般期供贷款采用360E/360360E/360的利息计算方法，而非期供贷款采用的利息计算方法，而非期供贷款采用的是的是ACT/360ACT/360的利息计算方法。修改利息计算方的利息计算方法。修改利息计算方

16、法可点击下拉菜单直接选中即可。法可点击下拉菜单直接选中即可。n n公式：利率的设置，除了可在公式：利率的设置，除了可在“利率利率/百分比百分比”处处直接输入执行利率外，也可以通过设置公式来实直接输入执行利率外，也可以通过设置公式来实现。系统里有四个公式，以基准利率为准，分别现。系统里有四个公式，以基准利率为准，分别为比例浮动（上浮和下浮）和数值浮动（上浮和为比例浮动（上浮和下浮）和数值浮动（上浮和下浮），下浮），我们现在使用到的有两个公式，分别是我们现在使用到的有两个公式，分别是V1*(1V1*(1+V2)*(1+V3)+V2)*(1+V3)、V1*(1-V2)*(1V1*(1-V2)*(1+

17、V3)+V3)。即比例上浮和比例下浮。公式内。即比例上浮和比例下浮。公式内V1V1代表代表的是基准利率，的是基准利率，V2V2代表的是利率浮动比例，代表的是利率浮动比例，V3V3代代表的是罚息浮动比例（因此正常本金利息条件项表的是罚息浮动比例（因此正常本金利息条件项下下V3V3为为0 0，V3V3不填时也默认为不填时也默认为0 0）。）。对于固定利率的合同，修改正常本金利息时可能对于固定利率的合同，修改正常本金利息时可能有几种情况：若只修改有几种情况：若只修改V1V1，即更换基准利率条目，即更换基准利率条目，点击按钮点击按钮“公式公式”后，在后，在V1V1行所对应的变式值处行所对应的变式值处单

18、击，选择想要更换的条目双击即可，同时需要单击，选择想要更换的条目双击即可，同时需要在条件项目中新增一条以修改日期为生效日的在条件项目中新增一条以修改日期为生效日的“正常利息调整正常利息调整”的条件类型，使更换后的基准利的条件类型，使更换后的基准利率能够取得当前值；若只修改率能够取得当前值；若只修改V2V2，则可以在，则可以在V2V2所所对应的常数值处清除原有值，改为新值；若同时对应的常数值处清除原有值，改为新值；若同时修改修改V1V1和和V2V2，则同时进行上面两种操作即可。对，则同时进行上面两种操作即可。对于浮动利率的合同，即公式中的于浮动利率的合同，即公式中的V1V1是按照条件类是按照条件

19、类型型“正常利率调整正常利率调整”所设置的调整周期自动更换所设置的调整周期自动更换新值的。关于条件类型新值的。关于条件类型“正常利率调整正常利率调整”，将在，将在下面讲到。下面讲到。n n条件金额：即按照直接输入的固定金额计算利息。条件金额：即按照直接输入的固定金额计算利息。“日期日期”页签下可修改项为计算日期、现金流到期日页签下可修改项为计算日期、现金流到期日期、频率等。期、频率等。n n计算日期：计算日期：“第一日期第一日期”是第一次结息时，计算是第一次结息时，计算利息的有效截止日期。由于利息计算的原则是算利息的有效截止日期。由于利息计算的原则是算头不算尾，因此利息天数实际上是不包括这一天

20、头不算尾，因此利息天数实际上是不包括这一天的。后面的的。后面的“包括包括”是不勾选的。当计算日期是是不勾选的。当计算日期是月末时，直接勾选月末时，直接勾选“月末月末”。n n现金流到期日期：现金流到期日期：“第一日期第一日期”是指第一次结息是指第一次结息的日期。一般情况下都与计算日期的的日期。一般情况下都与计算日期的“第一日期第一日期”是相同的。现金流在这一天会产生第一条利息是相同的。现金流在这一天会产生第一条利息未清项。未清项。n n频率：即以第一日期开始的时间间隔。例如，按频率：即以第一日期开始的时间间隔。例如，按月结息，则频率填月结息，则频率填1 1，后面选月份。，后面选月份。当计算日期

21、的频率更改后，现金流到期日期的频当计算日期的频率更改后，现金流到期日期的频率随之更改。也就是说，结息周期和利息计算的率随之更改。也就是说，结息周期和利息计算的周期一定是一致的。周期一定是一致的。n n无调换：这是节假日顺延的选项。对于个贷，不无调换：这是节假日顺延的选项。对于个贷，不存在节假日顺延的问题，因此个贷选存在节假日顺延的问题，因此个贷选“无调换无调换”。正常利率调整利率调整 用于贷款的利率调整。用于贷款的利率调整。该条件项有该条件项有“金额金额”和和“日期日期”两个页签。两个页签。“金金额额”页签下可修改利息计算方法。和页签下可修改利息计算方法。和“正常本金正常本金利息利息”是一样的

22、。是一样的。“日期日期”页签下，可选择利息页签下，可选择利息率调整的方法，分别为：在期初、常规、单一日率调整的方法，分别为：在期初、常规、单一日期、参考利率条目。期、参考利率条目。n n在期初在期初:即每次结息后，系统自动为基准利率取即每次结息后，系统自动为基准利率取最新值。最新值。n n常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假日顺延的功能。日顺延的功能。n n单一日期：即每年的固定日期进行利率调整。系单一日期：即每年的固定日期进行利率调整。系统不采用单一日期的调整方

23、法，而是通过统不采用单一日期的调整方法，而是通过“常规常规”，定义具体利率调整的日期并把频率设置为，定义具体利率调整的日期并把频率设置为1212月份来实现这样的调整。月份来实现这样的调整。n n参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准利率的更新是同步的。利率的更新是同步的。等额本息等额本息 期供还款的一种方法。即每期还款金额保持不变。期供还款的一种方法。即每期还款金额保持不变。每期还款金额由利息和本金两部分组成，而且每每期还款金额由利息和本金两部分组成，而且每期还款金额中的利息和本金都不相同。它包含期还款金额中的利息和本金都不相同。它包含“金额金额”

24、和和“日期日期”两个页签。两个页签。“金额金额”页签下可修改项只有条件金额。页签下可修改项只有条件金额。n n条件金额条件金额:当条件金额不输入时，应还本金是系当条件金额不输入时，应还本金是系统自动计算出来的。输入条件金额后，则本金按统自动计算出来的。输入条件金额后，则本金按照输入的固定金额进行归还。照输入的固定金额进行归还。“日期日期”页签下各项设置与条件类型页签下各项设置与条件类型“正常本金利正常本金利息息”是一样的。对于等额本息这样的期供贷款来是一样的。对于等额本息这样的期供贷款来说，本金条件项与利息条件项的日期设置是一致说，本金条件项与利息条件项的日期设置是一致的。的。等额本金等额本金

25、 期供还款的一种方法。即每期还款的本金金额保期供还款的一种方法。即每期还款的本金金额保持不变（贷款金额持不变（贷款金额/贷款月数）。每期贷款利息按贷款月数）。每期贷款利息按期初剩余贷款本金计算并逐期结清，两者合计即期初剩余贷款本金计算并逐期结清，两者合计即为每期的还款额。为每期的还款额。除了这点以外，等额本金条件项和等额本息条件除了这点以外，等额本金条件项和等额本息条件项的功能和设置也是相同的。项的功能和设置也是相同的。一次性还本一次性还本 即在合同结束日期一次性将本金全部归还。当还即在合同结束日期一次性将本金全部归还。当还款方式选择一次性还本后，系统自动实现一次性款方式选择一次性还本后，系统

26、自动实现一次性还本的设置。一次性还本是非期供还款方式，因还本的设置。一次性还本是非期供还款方式，因此不同于上面期供还款的本金条件项，它没有频此不同于上面期供还款的本金条件项，它没有频率，即还款周期的设置。而根据还息间隔的不同，率，即还款周期的设置。而根据还息间隔的不同，一次性还本的还款方式又具体为每还款周期结息一次性还本的还款方式又具体为每还款周期结息到期还本和利随本清（到期日结息）两种方式。到期还本和利随本清（到期日结息）两种方式。不规则还本不规则还本 是指分次还款的间隔是不固定的。是指分次还款的间隔是不固定的。该条件项的设置如下，在该条件项的设置如下，在“金额金额”页签下，页签下，填写条件

27、金额，即设定某个特定日期扣款填写条件金额，即设定某个特定日期扣款的本金金额。的本金金额。在在“日期日期”页签下，设定扣款的具体日期，计算页签下，设定扣款的具体日期，计算日期和现金流到期日期的第一日期均填写该次归日期和现金流到期日期的第一日期均填写该次归还本金的日期。还本金的日期。分次不规则还款可复制多条分次不规则还款可复制多条“不规则还本不规则还本”的条的条件类型，分别如此设置。件类型，分别如此设置。逾期本金罚息与逾期利息罚息逾期本金罚息与逾期利息罚息 对于逾期本金及逾期利息计收所采用的利率，用对于逾期本金及逾期利息计收所采用的利率，用于设置贷款的逾期罚息，比正常本金利率要高。于设置贷款的逾期

28、罚息，比正常本金利率要高。这两个条件项的设置与这两个条件项的设置与“正常本金利息正常本金利息”类似。类似。首先在首先在“金额金额”页签下设置利息计算方法。由于页签下设置利息计算方法。由于罚息是按实际天数计算的，所以罚息是按实际天数计算的，所以“利息计算方法利息计算方法”选择选择Act/360Act/360，公式是和，公式是和“正常本金利息正常本金利息”是是一样的，只不过这里一样的，只不过这里V3V3被赋予了罚息浮动的比例，被赋予了罚息浮动的比例，V1V1及及V2V2的值还和的值还和“正常本金利息正常本金利息”是一样的。是一样的。在在“日期日期”页签，由于罚息是无法设置到期日页签，由于罚息是无法

29、设置到期日的，的，“计算日期计算日期”及及“现金流到期日期现金流到期日期”都为空，都为空，另外由于罚息是每天计算的，所以频率为空。另外由于罚息是每天计算的，所以频率为空。逾期本金罚息利率调整与逾期利息逾期本金罚息利率调整与逾期利息罚息利率调整罚息利率调整 用于罚息利率调整。由于基准利率的变化引起的用于罚息利率调整。由于基准利率的变化引起的贷款正常利率跟罚息利率的调整是同时进行的，贷款正常利率跟罚息利率的调整是同时进行的，所以罚息的设置跟贷款利率的设置是一样的。所以罚息的设置跟贷款利率的设置是一样的。宽限期利息与宽限期利率调整宽限期利息与宽限期利率调整 由于在宽限期内贷款还款不收罚息，所以宽限期

30、由于在宽限期内贷款还款不收罚息，所以宽限期的利率跟正常本金利率是一样的，另外宽限期利的利率跟正常本金利率是一样的，另外宽限期利率调整跟贷款的正常利率调整是同时进行的，所率调整跟贷款的正常利率调整是同时进行的，所以宽限期利率调整与正常本金利率调整的设置是以宽限期利率调整与正常本金利率调整的设置是一样的。一样的。贷款处理放款放款n n用于处理将贷款发放到借款人或借款人指定帐户用于处理将贷款发放到借款人或借款人指定帐户中。中。可处理贷款合同下首次放款、多次放款及额可处理贷款合同下首次放款、多次放款及额度合同下的首次放款、多次放款。现金流由度合同下的首次放款、多次放款。现金流由S S状状态变为态变为I

31、 I状态。状态。撤销n n银行或客户根据需要，对已经创建但未发放的合银行或客户根据需要，对已经创建但未发放的合同进行撤销。如果贷款已发放，需冲正后再做撤同进行撤销。如果贷款已发放，需冲正后再做撤消。消。n n合同撤销后该合同状态由合同撤销后该合同状态由1010（有效）变更为（有效）变更为2020（合同撤销），该合同不能再进行任何的操作。（合同撤销），该合同不能再进行任何的操作。激活n n合同状态为撤销（合同状态为撤销（2020），可以由某些原因引起，），可以由某些原因引起，合同需要重新激活。合同需要重新激活。n n合同激活后合同状态由合同激活后合同状态由2020（合同撤销）变更为（合同撤销）变

32、更为1010（有效）。则该合同可以开始后续的操作。（有效）。则该合同可以开始后续的操作。本金减少n n贷款合同已经存在但是还未放款或部分放款，可贷款合同已经存在但是还未放款或部分放款，可能是由一些原因引起的，合同的金额需要减少。能是由一些原因引起的，合同的金额需要减少。n n当本金减少至零时，合同变成当本金减少至零时，合同变成2020（撤销）状态。（撤销）状态。计划转应收n n输入输入输入输入 FNM1FNM1进入计划变应收页面。进入计划变应收页面。进入计划变应收页面。进入计划变应收页面。n n银行在贷款期供扣款日及到期日日终扣划客户存银行在贷款期供扣款日及到期日日终扣划客户存款账户还款或客户

33、主动还款。目前民生银行使用款账户还款或客户主动还款。目前民生银行使用的还款方式是：系统自动直接扣划和客户主动现的还款方式是：系统自动直接扣划和客户主动现金还款，标准的支付方式是自动扣划。金还款，标准的支付方式是自动扣划。n n计划变应收的基本操作就是到了结息日将贷款合计划变应收的基本操作就是到了结息日将贷款合同计划里这期还款金额变成付款的状态。前提是同计划里这期还款金额变成付款的状态。前提是已经放款，实际过账的贷款合同。已经放款，实际过账的贷款合同。n n从现金流看到由计划应收项从现金流看到由计划应收项P P状态变为实际应收项状态变为实际应收项I I状态。状态。正常及逾期还款n n银行在贷款期

34、供扣款日及到期日日终扣划客户存银行在贷款期供扣款日及到期日日终扣划客户存款账户还款或客户主动还款。目前民生银行使用款账户还款或客户主动还款。目前民生银行使用的还款方式是：系统自动直接扣划和客户主动现的还款方式是：系统自动直接扣划和客户主动现金还款，标准的支付方式是自动扣划。金还款，标准的支付方式是自动扣划。系统自动从客户的还款帐户扣款时，有两种情况：系统自动从客户的还款帐户扣款时，有两种情况：1 1、还款帐户足额够扣；、还款帐户足额够扣；2 2、还款帐户余额不足，、还款帐户余额不足，不够扣不够扣罚息n n罚息是贷款本金还款出现逾期后，银行对欠还的罚息是贷款本金还款出现逾期后，银行对欠还的本金部

35、分按周期计收罚息并过帐。复利是贷款利本金部分按周期计收罚息并过帐。复利是贷款利息还款出现逾期后，银行还对欠还的利息部分计息还款出现逾期后，银行还对欠还的利息部分计收复利。收复利。这里计算的欠款利息是逾期本金罚息加逾期利息这里计算的欠款利息是逾期本金罚息加逾期利息罚息。罚息。提前还款n n主动的提前还款是指由客户发起的提前对贷款本主动的提前还款是指由客户发起的提前对贷款本金及利息偿还的过程，偿还金额可以为全额或部金及利息偿还的过程，偿还金额可以为全额或部分金额分金额自动提前还款是指在银行与客户约定的特定还款自动提前还款是指在银行与客户约定的特定还款日期（自动还款日），按照约定的还款条件（现日期（

36、自动还款日），按照约定的还款条件（现状：提前还款本金起点为状：提前还款本金起点为1 1万，按机构可参数配置万，按机构可参数配置最小还本金额和还款账户的留存金额最小还本金额和还款账户的留存金额），提前归），提前归还本金及相应利息的过程还本金及相应利息的过程税费收取n n用于从客户结算帐户扣收各种税费。用于从客户结算帐户扣收各种税费。处理逻辑与条件：处理逻辑与条件：1.1.合同状态必须正常。合同状态必须正常。2.2.客户可通过任一机构缴费，但入帐机构必须是客户可通过任一机构缴费，但入帐机构必须是贷款合同的授信机构或其上级机构。贷款合同的授信机构或其上级机构。3.3.检查扣款帐户余额是否足够，如果不

37、能全额扣，检查扣款帐户余额是否足够，如果不能全额扣，则不扣，状态是否正常。则不扣，状态是否正常。4.4.只能从合同约定的主借款人的帐户中扣收。只能从合同约定的主借款人的帐户中扣收。5.5.系统控制已扣收印花税的合同不能重复收取。系统控制已扣收印花税的合同不能重复收取。冲销n n冲销（抹帐）是指银行对于一些误操作和误处理冲销（抹帐）是指银行对于一些误操作和误处理的更改冲正过程，冲销完成后，贷款合同及相关的更改冲正过程，冲销完成后，贷款合同及相关存款账户应回复到被冲销业务发生之前的状态存款账户应回复到被冲销业务发生之前的状态计提和摊销n n结息是指银行在合同约定的日期对客户本期应归结息是指银行在合

38、同约定的日期对客户本期应归还的利息或本金计算入账的过账；计提是指在资还的利息或本金计算入账的过账；计提是指在资产负债表日银行对贷款剩余本金计算利息收入并产负债表日银行对贷款剩余本金计算利息收入并入账的过程；摊销是指在资产负债表日银行对预入账的过程；摊销是指在资产负债表日银行对预先收取的利息确认为利息收入的过程。先收取的利息确认为利息收入的过程。n n每个月月末计提，然后在下一天即第二个月的第每个月月末计提，然后在下一天即第二个月的第一天重置。一天重置。计划关闭、实际关闭n n将贷款合同的各种状态进行转换。贷款还清后，将贷款合同的各种状态进行转换。贷款还清后，系统自动根据参数化设置的期限（该期限

39、以月为系统自动根据参数化设置的期限（该期限以月为单位）更新贷款状态为计划关闭和实际关闭。目单位）更新贷款状态为计划关闭和实际关闭。目前银行计划关闭期限为贷款结清后，立即关闭。前银行计划关闭期限为贷款结清后，立即关闭。实际关闭期限为实际关闭期限为1 1年。贷款在处于计划关闭状态时，年。贷款在处于计划关闭状态时，可以转化为正常状态，转化后的贷款可以进行冲可以转化为正常状态，转化后的贷款可以进行冲销处理。若贷款处于实际关闭状态，贷款不能进销处理。若贷款处于实际关闭状态，贷款不能进行任何操作。行任何操作。贷款还款方式（主要由吕少华总结）等额本金n n等额本金还款法，首末月利息按照足月加零头天等额本金还

40、款法，首末月利息按照足月加零头天数计息，每期偿还的本金相同。数计息，每期偿还的本金相同。n n每月应还本息公式计算：每月应还本息公式计算：每月应还本息每月应还本息=P/(n*12)+(P-=P/(n*12)+(P-累计已还本金累计已还本金)I)I其其 中：中：P P为贷款金额、为贷款金额、I I为贷款利率、为贷款利率、n n为贷款年为贷款年限。限。n n条件项设置如下条件项设置如下：n n现金流如下现金流如下:等额本息n n等额本息还款法，除第一和最后一期外，每月月等额本息还款法，除第一和最后一期外，每月月供与原方式相同，贷款所有的差额在最后一期补供与原方式相同，贷款所有的差额在最后一期补齐，

41、贷款期限不得延长。齐，贷款期限不得延长。n n第一期月供贷款余额第一期月供贷款余额*天数天数*日利率（月供日利率（月供贷款本金贷款本金月利率月利率11）n n第一期的利息计算遵照：满月按月计息，不满月第一期的利息计算遵照：满月按月计息，不满月按日计息。按日计息。n n例如：例如：n n1 1月月1 1日发放贷款，日发放贷款，2 2月月2 2日还款，实际天数为日还款，实际天数为3232天，但按照一个月零一天收息；天，但按照一个月零一天收息；n n2 2月月1 1日发放贷款，日发放贷款，3 3月月2 2日还款，实际天数为日还款，实际天数为2929天，也按照一个月零一天收息；天，也按照一个月零一天收

42、息；n n一个月零一天收息方式为：一个月按月收息，一一个月零一天收息方式为：一个月按月收息，一天按日收息。天按日收息。n n以后每期月供（不含最后一期）原等额本息还以后每期月供（不含最后一期）原等额本息还款法计算的月供款法计算的月供n n每月的利息每月的利息=贷款余额贷款余额*月利率月利率n n每月的本金每月的本金=月供月供-贷款利息贷款利息n n最后一期月供最后一期月供=贷款余额以及产生的利息贷款余额以及产生的利息n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：利随本清n n利随本清，合同到期日偿还本金和利息。利随本清，合同到期日偿还本金和利息。n n到期利息贷款余额到期

43、利息贷款余额月（年）利率月（年）利率期限（月或期限（月或年）年）n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：一次还本-按月付息n n一次还本一次还本-按月付息，每期只偿还利息，最后一期按月付息，每期只偿还利息，最后一期偿还本金和利息。偿还本金和利息。n n每期付息贷款余额每期付息贷款余额日利率日利率计息天数计息天数n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：不规则还本n n不规则还本，每月偿还利息，指定日期偿还部分不规则还本，每月偿还利息，指定日期偿还部分本金。本金。n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：气球贷n n

44、气球式还款法涉及到两个贷款期限：合同贷款期气球式还款法涉及到两个贷款期限：合同贷款期限、名义贷款期限。合同贷款期限是实际的贷款限、名义贷款期限。合同贷款期限是实际的贷款存续期和还款周期，名义贷款期限是据以计算贷存续期和还款周期，名义贷款期限是据以计算贷款期供的期限。一般来说，名义贷款期限要长于款期供的期限。一般来说，名义贷款期限要长于合同贷款期限。合同贷款期限。n n合同贷款期限限制为三档：合同贷款期限限制为三档：3 3年、年、5 5年和年和1010年。年。n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：组合还款n n组合还款法，将贷款期限分段，每段贷款期限偿组合还款法，将

45、贷款期限分段，每段贷款期限偿还指定数额的本金。还指定数额的本金。n n在在“附加信息附加信息 里设置如下：里设置如下：n n条件项里设置如下：条件项里设置如下：n n现金流如下：现金流如下：双周供n n双周供双周供”产品是指将月供类贷款的月还款额压缩产品是指将月供类贷款的月还款额压缩在四周中分两次还款，其间隔为两周，故称为双在四周中分两次还款，其间隔为两周，故称为双周供。但由于每月为周供。但由于每月为4 4周多周多n n天，双周供每年实际天，双周供每年实际支付了支付了2626次，相对于正常按月还款法的次，相对于正常按月还款法的2424次多了次多了2 2次，同时采用双周供会比按月还款法的还款频率

46、次，同时采用双周供会比按月还款法的还款频率高，本金减少快，因此采用双周供还款法的客户高，本金减少快，因此采用双周供还款法的客户在整个还款期内归还的贷款利息将远远小于等额在整个还款期内归还的贷款利息将远远小于等额还款法归还的贷款利息。还款法归还的贷款利息。n n适用的还款方式包含等额本金还款法、等额本息适用的还款方式包含等额本金还款法、等额本息还款法。还款法。n n双周供做为一种还款方式的改变，其核心是还款双周供做为一种还款方式的改变，其核心是还款方式的计算，双周供成立的前提首先是还款间隔方式的计算，双周供成立的前提首先是还款间隔的利率为可知的（如月供为月利率可知、双周供的利率为可知的（如月供为

47、月利率可知、双周供则要求双周利率为可知），因此双周利率的确定则要求双周利率为可知），因此双周利率的确定是关键，但由于年天数是关键，但由于年天数/14/14是无法除尽的，按每是无法除尽的，按每年年5252周计算，建议双周利率按年利率周计算，建议双周利率按年利率/26/26来计算，来计算，为避免个别客户的纠纷，应在合同里予以注明。为避免个别客户的纠纷，应在合同里予以注明。n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：入住供n n入住供还款法是在等额本金还款法的基础上衍生入住供还款法是在等额本金还款法的基础上衍生出的一种还款方式。客户在前几期可以只归还贷出的一种还款方式。客户在

48、前几期可以只归还贷款利息，从第款利息，从第N N期开始归还本金，计息公式与等期开始归还本金，计息公式与等额本金还款法相同。额本金还款法相同。n n前几期只还利息时，按实际天数计息；开始本息前几期只还利息时，按实际天数计息；开始本息一起还时，按月计息。一起还时，按月计息。n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：预扣息n n预扣息即放款的时候即扣除利息。分为净额入账预扣息即放款的时候即扣除利息。分为净额入账和全额入账两种方式。净额入账即发放贷款的时和全额入账两种方式。净额入账即发放贷款的时候直接将贷款金额扣除应收利息后的金额入账。候直接将贷款金额扣除应收利息后的金额入账

49、。全额入账，是指先将贷款金额全额发放后，再扣全额入账，是指先将贷款金额全额发放后，再扣除利息（可以是主借款人的账户，也可以是第三除利息（可以是主借款人的账户，也可以是第三方的账户方的账户).).n n条件项设置如下：条件项设置如下：n n现金流如下：现金流如下：对公贷款产品n n对公一般贷款对公一般贷款n n银团贷款银团贷款n n转贷款转贷款n n垫款垫款n n保理贷款保理贷款n n动产融资动产融资n n委托贷款委托贷款 n n贸易融资（除此之外，其他作简要介绍）贸易融资（除此之外，其他作简要介绍）n n贵金属贷款贵金属贷款C08C08（贸易融资）主要是基于国际间的贸易而生（贸易融资）主要是基于国际间的贸易而生出的产品。其产品类型比较灵活。其中很多产品出的产品。其产品类型比较灵活。其中很多产品都是围绕着信用证这种最常用的国际结算方式而都是围绕着信用证这种最常用的国际结算方式而展开的。到时我们将请贸易金融部陈维林为我们展开的。到时我们将请贸易金融部陈维林为我们详细讲解一下。详细讲解一下。