人寿保险市场发展的现状及问题保险论文.doc

1、 人寿保险市场发展的现状及问题 人寿保险的定义 寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。 按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。近年来热卖的万能险，也是终身寿险的一种。 按照保障人群的界定划分，寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险，根据投保人是否吸烟等因素进行界定，2011年国内寿险市场诞生了第一款优选类寿险精心优选。人身保险事故的特点人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单的约定，向保险人缴纳保险费，当

2、被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。由于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，具有特殊性，因此，人身保险与其他保险相比具有不同的特点。人身保险的保险标的是人的生命和身体。与非人身保险的标的具有本质的不同，因此，人身保险的保险事故也具有其特点：第一，人身保险的保险事故的发生通常具有必然性。在人身保险中，人的生命、身体是保险标的，人的生存、死亡、意外伤害、疾病等成为人身保险的保险事故。在以人的生命为标的，以生存或者死亡为保险事故的人身保险中，保险事故的发生具有必然性：是生或是死，只是何时死亡具有不确定性。在

3、将人的生存、死亡或伤残都作为保险事故时，保险事故的发生也完全是必然的。“人有旦夕祸福”是人们遭遇意外伤害事故的真实写照。“吃五谷，生百病”则是人们对疾病的认识。因此说，人身保险事故的发生通常具有必然性。第二，人身保险事故的发生具有分散性。相对于财产保险来说，人身保险的保险事故的发生比较分散，一般不会发生大量标的同时发生保险事故的情况。其发生完全按照人的生命规律等自然规律，因此，在同一时间段，人身保险的保险事故分散于不同的家庭及地区。只有意外的大型灾害的出现，如火山爆发、特大洪灾发生时，才可能导致大量保险标的同时遭受损失。第三，人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加，但具有相对

4、稳定性。在人身保险中，特别是死亡保险，保险事故的发生与被保险人年龄的大小紧密相关。根据人的生命规律，被保险人的年龄越大，死亡的概率越大，因此，死亡事故的发生概率是随被保险人的年龄的增长而增加的。但同时，对于整体死亡率来讲，死亡率因素较其他非寿险危险事故发生概率的波动而言，又具有相对稳定性。这是由许多专业机构对死亡率研究后得出的结论。因此，人身保险的死亡事故的发生概率，在随被保险人的年龄增长而增加的同时，整体而言具有相对稳定性。人寿保险发展的现状我国人寿保险业已具备快速发展的条件。2008年，我国保险业务保持了快速的增长，达到2003年以来的最高水平。保险业的快速增长主要是由寿险市场的强劲增长拉

5、动的。2008年1-12月，寿险保费收入达到6658.3亿元。2009年，在金融危机结构调整的大背景下，国内寿险业走过了跌宕起伏的一年，全行业单月保费曾经历5个月的同比负增长，累计保费增长率则从年初的逾10%逐渐下探到年中的3%最低点，随后在下半年缓步上升，直至实现全年同比增长10.9%的平稳业绩。2010年1-12月中国人寿保险公司共实现保费收入105008832.08万元，其中中资部分99094121.63万元，外资部分5914710.45万元。2010年，我国寿险行业排名前六位的险资寿险占领了行业八成领地，实现保费收入8189.21亿元，占比84.6%。2011年上半年，我国寿险保费收入

6、增长较为缓慢。2011年1-5月中国人寿保险公司实现保费收入47873861.97万元，其中中资部分46071678.43万元，外资部分1802183.54万元。中国寿险业发展潜力十分巨大。中国寿险市场是全球增长最快的寿险市场之一，但与国际比较，中国寿险业无论从保险深度、保险密度，还是保险业资产占金融业总资产以及家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，都与国际水平有较大差距。因此我国寿险业仍处于发展的初级阶段，蕴含着巨大的发展潜力。未来数年我国经济仍会保持一个平稳较快的增长，由此判断，寿险业也将保持较快发展。可以肯定，中国寿险业在未来数年仍将保持持续稳定增长。两岸精英展望寿险发展前景台湾人寿保险股

7、份有限公司董事长朱炳昱在致辞时说，寿险业在两岸金融合作中是一个先行先试的产业，两岸各有所长，相互了解、学习交流，有助于将寿险业推向更加健康和良性发展的轨道。他希望两岸相关监管机构能尽快进行协商，加快两岸在专业证照互认、开放两岸专业人士相互异地就职等方面的交流步伐。日前，由君龙人寿发起并主办的两岸寿险交流座谈会在厦门市落幕，两岸嘉宾汇聚一堂，畅谈两岸新形势下保险业交流合作，共议两岸寿险发展前景。本次交流会以专题研讨的方式，对两岸保险行业面临的共同问题进行深入交流，与会专家学者就保单贴现、保险产品监理及产品发展趋势等问题进行研讨，来自台湾人寿和君龙人寿的产品研发人员对两岸保险产品创新思路要点以及差

8、异性进行比较，达到探讨切磋、合作共赢的效果。与会领导及嘉宾纷纷表示，未来将以此为平台，进一步加强两岸保险业界的交流合作。2010年以来，君龙人寿的业绩增长呈现良好的发展势头，第一季度超额完成业绩目标，截至4月底保费收入已超过去年全年。站在两岸经济文化交流的前沿，君龙人寿不断为两岸金融交流合作注入活力，先后赞助或承保“第四届海峡两岸保生慈济文化节”，“第十一届中国戏剧节”、“首届厦金海峡横渡活动”、“2010建发厦门国际马拉松赛”等重大赛事活动。购买人寿保险的理由老年生活的可靠保障人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。

9、然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。更何况到老年，即使愿付出劳动，也往往力不从心或无人接受。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时购买人寿保险，为年老时的生活提供保障。 病残时的有力保障意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如，尿毒症可以通过透析得以维持，通过更换肾脏彻底治愈；血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗，需要昂贵的医疗费用，病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即

10、使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱，最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命，是一个人的真正悲剧。人寿保险，可以帮助我们避免这样的悲剧。 储蓄美德的养成储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的美德。 更多的发展机会和自由人的需要是有层次的，安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”，从而不敢把握更

11、好的、充满挑战的发展机会。然而，人寿保险使人们生活安定基金有了保证，可使大家获得更多安全感，充分把握每一个可以发展自己才能的机会。 尽保护家庭的责任作为家庭成员的一分子，特别是一家之主，有着保护家人的责任。在有生之年，他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上，他不容许任何的不幸侵入他的家庭半步。这在他身强力壮、有赚钱能力的时候，或许办得到。但是，一旦最严重的不幸降临到他的身上，哪怕他有三头六臂，也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主，绝不应该只顾目前安逸，不关心将来。他应该经常想想，如果有一天遇到不测时，家人会遭到什么样的不幸。在那个时候，他能为家庭所做的事情，就是年轻时给

12、家庭成员投保，帮助家庭渡过难关。而人寿保险，的确可以帮助我们做到这一点。人寿保险的理念人寿保险有五个理念，分别救急防贫、出售时间和金钱、承担三大家庭责任、分担生老病死四大压力和提供五大保障。一、人寿保险只为一 个目的:救急防贫个人可能遇到的紧急情况有那些?1、自己或家人生病,尤其是大病?2、自己或家人遭遇以外事故而身体受伤:3、自己或家人因疾病或以外事故而残废:4、自己或家人(家庭主要收入者)身故。任何人遇到以上任何一种情况,都必须支付大量的金钱,同时伴随着收入的减少。没有钱,钱不够,花光储存许久的备做它用的钱。急而无奈,穷而无奈,是人人不愿遭遇的事情,人寿保险可以使您避免如此的窘迫,因为它可

13、以用最快的速度制造大量的现金.二、人寿保险只卖二个商品:时间、金钱1、如果你没有时间,我们就付给你大量的金钱。2、如果您有足够的时间,我们就连本带利还您的钱。所谓的没有时间指的是: 一个人再也不能为他的家人赚取生活的费用,受教育的费用,医疗的费用,娱乐的费用: 那么人寿保险会向他的家人支付一大笔金钱,如同支付了他今后工作若干年的收入.所谓的有足够的时间指的是: 一个人在退休后将度过漫长的岁月,活到80岁,90岁乃至100岁.: 这令人羡慕的长寿,需要大量的金钱支付生活所需.人寿保险会因为他在年青时曾日积月累的存储在保险公司的保险费而向他一次性(或逐年或逐月)支付养老金,使他能心情愉悦的颐养天年

14、.三、人寿保险能够帮您承担起三大家庭责任.为人一世,有三大家庭责任必须承担:1.赡养父母-父母辛苦一生,理应当享受子女孝敬,快乐生活,颐养天年.2.恩爱夫妻-百年修得同船渡,千年修得共枕眠,夫妻理当共享生活,互敬互爱.3.抚育子女-抚养孩子成长,教育子女成材,既是家长得皆与天的责任,也是子女先天拥有的权利.三大责任既有浓浓的感情,也需要多多的金钱,人寿保险销售给您时间和金钱,帮您承担起这三大责任.四、人寿保险能够帮您分担 四 大压力.生:生存需要物质,生活需要的品质,生命需要价值:万一没有了赚取金钱的能力与时间,这三方面又如何保证呢?老:收入减少.支出见多.身体渐弱-结束几十年的工作后,您将怎

15、么样快快乐乐的度过晚年的生活?您准备好了足够的养老金吗?病:这是人生中唯一可以由自己改善的自身的不适状态:但是不论小病还是大病,您都必须支付医疗费用,您准备好足够的医疗费了吗?死:人,终归有大限之时-向前人看,您光宗耀祖了了吗? 向后人看,您留下的是债务还是财富?生老病死的四大压力,人人必须面对,人人必须处理.人寿保险至少在财务方面帮您减轻了压力,使您的人生多些快乐,少些忧愁.五、人寿保险为您一生提供五大保障.1、收入的保障: 保证在事遇万一时,为您和您的家人提供相当于您今后若干年收入的现金.2、财产的保障:保证您的财产一定是您的.同时保证您的家庭财产用不缩水.3、家庭前途的保障:保证您实现子

16、女享受高等教育的计划,实现家族用世鼎盛的梦想.4、家庭责任的保障:使您能够真正的做到 孝敬父母 抚养子女 夫妻互敬互爱 共同生活.5、生命价值的保障:不仅是几万或几百上千万的身价,更保证您在生病,伤残时有医疗费和生活费,保证您的家人不因债务而穷困潦倒,斯文扫地,保证您的晚年生活幸福美满,总之:人寿保险可以保证您的人格尊严。 关于中国人寿 人寿保险（集团）公司(China Life) 中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。 2008年，中国人寿保险（集团）公司及其子公司总保费收入达到3220.52亿

17、元，境内寿险业务约占寿险市场份额的42.7%；总资产达到12846.11亿元，可运用资金超过11000亿元。2011年1月31日，国家审计署在对中国人寿保险（集团）公司2009年度资产负债损益情况审计中，查处保险经营管理中存在违规问题6.98亿元。 作为中国最大的商业保险集团，中国人寿由中国人寿保险（集团）公司，以及该公司的子公司和直属机构共同组成。中国人寿保险（集团）公司的子公司和直属机构包括：中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司、国寿投资控股有限公司、保险职业学院。2010年，中国人

18、寿保险（集团）公司合并保费收入达到3506.12亿元左右，境内寿险市场份额约为37.2%；2010年年末合并总资产达17760.20亿元左右。中国人寿保险（集团）公司已连续8年入选财富全球500强企业，排名由2002年的290位跃升为2009年的118位；连续3年入选世界品牌500强，位列第278位，是中国保险业唯一一家全球企业、全球品牌“双500强”企业；在“2011中国企业500强”中，营业收入3887.91亿元人民币列第6位。中国人寿保险公司排名第一名中国人寿保险股份有限公司在国内寿险公司的排名中，中国人寿在市场分额和利润两方面排名第1，赔款准备金充足率上排名第1，流动性和稳定性上分别排

19、名第4和第7。鉴于此，虽然该公司的资本能力方面比其他保险公司略低一筹，但是从综合能力来看仍位居首位。第二名中国平安人寿保险股份有限公司平安人寿总体竞争力排名为第2位，主要因为其在市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。其他指标上，其资本能力比较靠近行业平均水平，排名第10位，赔款准备金充足率和经营稳定性则相对靠后，都在第15位。由于其净资产增长率太低，以至于公司稳定性相对较低。第三名中国太平洋人寿保险公司太平洋人寿的市场总体竞争力排名第3。这主要得益于其较强的资产流动性（第1名）；市场规模（第3名）和较高的盈利能力（第5名）。但是该公司在其他指标上的表现则略逊

20、一筹。其中，资本能力排在第12名，赔款准备金充足率排在第13名，特别是经营稳定性，在我们所统计的25家寿险公司中排到第24名。同时，由于净资产增长率太低，导致其总体稳定性相对较低。第四名太平人寿保险有限公司太平人寿的综合竞争力在国内排在第4位。其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位，资产流动性高（第2名），市场规模相对靠前（第6名），但经营稳定性和赔款准备金充足率表现欠佳，仅排在第19名。第五名泰康人寿保险有限公司泰康人寿的综合竞争力排在行业第五位。这主要得益于其排名第1的盈利能力。另外，该公司在市场规模和资本能力上，均排在第4位。但其他指标，如赔款准备金充足率（第18名）、资产流动性（第19名)、经营稳定性（第18名）则相对靠后。 其余第六名是生命人寿保险股份有限公司，第七名是中宏人寿保险有限公司，第八名是新华人寿保险股份有限公司，第九名是太平洋安泰人寿保险公司，第十名是美国友邦保险有限公司。.忽略此处.