《我的家庭理财规划》论文.doc

1、引言一、我家基本情况分析2 1、我家的家庭基本情况2二、 家庭财务状况分析及诊断.3 1、我家的收支状况3 2、我家的资产状况3 3、现有投资理财状况3 4、财务比例分析.3 5、家庭财务状况诊断.4三、 理财目标分析.4四、 理财规划建议.5五、总结- 6 -摘要:家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，

2、促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。家庭基本情况我的家庭是三口之家，父母均为在职工薪人员。家庭月收入7000元，父母均有五险一金，我为在岗实习学生，公司入有三险。有固定住房，无贷款，无私家车，随着城中村改造和我年龄的增长，新房子的装修和我的婚姻问题列

3、入了未来五年的考虑之内，因此对未来的家庭资产规划显得尤为重要。家庭财务状况分析及诊断1、 家庭收支情况表1-1 家庭收入表收入方式年龄（岁）职业收入（月）父亲46司机3000母亲46工人3000我22销售1000房租500其他投资500总计8000表1-2 家庭支出表基本支出项目月支出年支出备注水、电、煤5006000手机费2002400网费780米1001200含油盐酱醋等支出菜5006000水果5006000洗漱用品2002400保费300不含父母单位险可能支出人情礼物5006000服装3003600请客吃饭4000化妆品1000手机、自行车、电动车5000生病支出3000代步费1000年

4、底支出走亲访友3000总计280051380表1-3收支综合表年收入年支出金额所占比例金额所占比例父亲工资3600037.5%基本支出2508048.5%母亲工资3600037.5%我的工资1200012.5%可能支出2360045.7%房租60006.25%其他投资60006.25%年底支出30005.8%合计96000100%51680100%收入支出比：年支出/年收入=（51680/96000）*100%=53.8%分析：我父母的年龄还不到退休年龄，由于工作固定，工资收入不会有太大波动。而我现在还是在岗实习，毕业以后的工资收入应该会呈上升趋势，所以未来五年内我家的家庭收入会呈一个上升的趋

5、势。支出方面，我家的支出较为固定，没有太大起伏。2、家庭资产状况家庭资产负债流动资产现金及活期存款20000外债0对外借款100000房屋贷款0股票及基金30000消费贷款0固定资产长期存款40000其他0汽车和电动车5000房屋250000电脑5000资产总计4500000净资产4500003、 现有投资理财状况我家现有的投资状况比较分散，具体如下：向大姨家借款10万元，年利率5%。母亲单位集资2万元，年利率5%。股票投资1.5万元，自己操作。投资总计13.5万元4、 财务比例分析负债总资产比率=0（家庭无负债）流动性比率：流动资产/流动支出=流动资产/每月支出=20000/2800=7.1

6、4流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付五个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元，而每月支出10000元，则流动比率为一，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为40000元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，流动性比率太高了也不好，影响家庭理财收益的提高，家庭财务同

7、样也会进入亚健康状态。 数据显示我家的流动性比率为7.14，紧急状况下足够应付七个月的的日常开支。一般来讲这个比率属于正常比率。固定资产比：固定资产/总资产=300000/450000*100%=66.7%家庭固定资产比为60%最适宜。我家的固定资产比为66.7%，略高于最适宜比率，但偏离不多，属于正常范围。投资与净资产比率：投资资产总额/净资产=135000/450000=30%投资与净资产比率保持在50%左右比较适宜，但我家的这一比率较低，导致净资产增长率较低。5、 家庭财务状况诊断1负债总资产比过低。适当的负债会增加资产的流动性，也有利于净资产的增加。而我的家庭没有负债，净资产的增长就会

8、相对较缓，不利于长期发展。2流动性比率较为适宜。7.14的流动性比率保证的家庭的抗打击能力，因此突发事件的应对能力比较强。应该保持这个流动性比率。3投资与净资产比率略低。低比例的投资直接导致低增长的净资产。总的来说，目前的家庭财务状况比较合理但不利于长期发展。为应对通货膨胀需要增加投资额度。另外家庭成员基本没有商业保险，若有突发状况资产会大幅减少。理财目标分析1养老金储备。随着通货膨胀以及货币贬值，工作单位基本的养老保险已经不能满足未来双亲退休后的生活开销了，所以养老金的储备是未来规划中相当重要的一个部分。养老金的储备一方面要依靠目前的收入方式积累，另一方面也需要商业保险的保障。2应对突发事故

9、。俗话说的好，辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。突发事故给家庭带来的冲击是毁灭性的，为了把这类风险带来的损失降到最低，意外保险的购买显得尤为重要。3房屋装修。城中村改造为我们提供了更多的楼房，未来还会有四套房子需要装修，根据需要其中最大的一套需要精装修，其他三套至少要简装修。预计总花费会达到10-15万元。而房屋装修好后会有更可观的房租收入，为养老金的储备提供更多的来源。4车辆购买计划。当今社会私家车已不是奢侈品了，作为上班、旅游、购物的代步工具是个不错的选择。预计车辆总花费须10-15万元，车辆险2-3万元，保养费每年5000元，以贷款方式购买，首付6-8万元，月供2000-3000元。5结婚

10、规划。虽然目前还是光棍，但总要结婚的是吧？未来五年内可能结婚，可以购买五年期债券，到期本息共计约10万元左右。6教育金储备。穷啥不能穷教育，教育金要尽早筹划，这是一笔硬性开支，不具备弹性。教育基金需每月存入200-300元。财务规划建议1现金规划现金规划考虑的基本范畴包括两部分-持有现金的成本和紧急备用金。对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此要在资本的流动性和收益进行权衡。 假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致

11、我们不得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。 目前我家的银行活期储备所占资产比例较低，应对突发状况的能力也较低，所以我家的现金储备应该增加到5万元左右。2消费支出规划消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。 目前我家的消费支出较为合理，但未来会有更多的消费支出，包括工作、车辆贷款、教育金储备的和个人生活上的。但要注意每月消费不能超过收入的60%。3教育规划教育规划是指为实现预期教育目标所需要的费

12、用而进行的一些列资金管理活动。教育基金的储备需要每月200-300元，已算入消费支出。4投资规划投资必然带来风险，风险一方面是投资产品本身价格的可能性，另一方面是投资产品本身的流动性。投资的目的就是为了获得收益，收益是通过投资获得的，家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活委前提的，实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使资产，人身有一定保障。家庭投资有三种：1、保守安全型2、稳中求进型3、冒险速进型。目前我的家庭投资较少，而且家庭经济正处于稳定上升阶段，需要增加投资金额，比较适用冒险速进型。投资组合包括储蓄、债券、基金、股票等，分别占投资比例的40%、30%、20

13、%、10%。投资总额应逐渐达到25万元。5退休养老退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。 通常情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会更早一些。在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了人们的生活水平和质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，人们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。 依据自身经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，人们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平，不能降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准生活。 总结家庭理财要学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。